湖北日報訊 十八屆三中全會和中央一號文件明確提出賦予農村土地承包經營權抵押、擔保權能,允許土地承包經營權向金融機構抵押融資,這為銀行農戶貸款經營轉型和擔保方式創新提供了重要機遇。
  探索土地承包經營權抵押融資業務是金融助推農業現代化、規模化發展的責任所在。2013年2月,農行襄陽分行和鐘祥支行正式成為全國農行系統農村土地承包經營權抵押貸款業務首批試點行。
  近兩年來,農行湖北省分行響應政策號召,順應全省農村土地流轉趨勢,以創新為媒,通過對家庭農場等新型農業經營主體的支持,激活農村產權這一“沉睡的資本”,讓農民手中的隱性資產煥發活力,取得了良好的社會效應。
  超500戶新型農業主體受益
  宋濤是襄陽市襄州區雙豐收農機專業合作社負責人,去年,他計劃投資640萬元,引進高效灌溉和烘乾項目,除自籌資金340萬元外,還有資金缺口300萬元。一籌莫展之際,農行襄州區支行以其1500畝土地15年的承包經營權作為抵押,向他發放了一筆三年期貸款300萬元。
  利用該貸款資金,宋濤完成了高效灌溉項目建設,購置了8台糧食烘乾機。這些糧食烘乾設備除滿足自己種植糧食需求外,還可為合作社社員及周邊農戶提供服務,實現了設備利用效率和效益最大化。
  近年來,各級政府扶持家庭農場等新型農業經營主體的力度不斷加大,由於農戶財產主要為農村住房、農用機械和承包的集體土地,符合銀行要求的擔保品缺失,導致融資困難。
  以襄陽為例,據調查,全市經營土地面積100畝以上的大戶9436戶,其中僅500畝以上的就有868戶,經營面積達62萬畝。如果支持其中500畝以上的大戶,按年戶均發放貸款100萬元測算,每年可發放貸款8.68億元。
  在一號文件出台之前,針對這一新型借貸方式,農行已在省內進行了先行先試探索,這一新型借貸方式正在我省加快推進。
  2012年,農行湖北省分行在充分調研的基礎上,會同襄陽分行起草制定了《中國農業銀行湖北省分行農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法(試行)》。2013年農行襄陽分行和鐘祥支行成為全國農行系統農村土地承包經營權抵押貸款業務首批試點行,省分行指導試點行制定《農村土地承包經營權抵押貸款操作指引》。
  截至11月底,襄陽分行和鐘祥支行已累計向全省528戶新型農業經營主體發放土地承包經營權抵押貸款1.88億元,進一步盤活了農村土地資源,有效解決了新型農業經營主體貸款擔保難問題,取得了良好的社會效應。
  政策創新突破法規瓶頸
  10月17日,農業銀行總行在襄陽召開農村土地承包經營權抵押貸款業務推進會,會上,襄陽經驗向全國傳播。襄陽、鐘祥等地先行先試經驗的取得,得益於當地政府、農行進行了一系列突破政策瓶頸的探索。
  中央從政策層面提出,要逐步實現農村集體土地收益權的抵押融資功能,但《擔保法》和最高人民法院《關於審理涉及農村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》等均有不利於土地承包經營權抵押推廣的規定。
  農村土地承包經營權抵押涉及農村產權制度改革深水區,能否順利推進,與地方政府的態度、土地是否確權、抵押能否登記、權利如何實現直接相關。
  在農行積極推動下,襄陽市先後出台了《農村土地承包經營權抵押貸款辦法》、《農村土地承包經營權抵押登記實施辦法》等一系列文件,明確了抵押登記部門,制定了全市統一的農村土地承包經營權抵押他項權利證書,對土地經營權評估、登記、變更、處置等流程作出了細緻的制度安排。
  地方政府相關政策的出台,為農行試點創造了寬鬆的外部環境。“通過確權頒證破除貸款申請上的障礙,通過抵押登記則破除貸款審批上的障礙。”農行襄陽分行相關負責人表示。
  在鐘祥,農行通過開展“走千村、進萬戶”活動,對全市經營規模在500畝以上的70個家庭農場作為重點支持對象,建立農村土地承包經營權抵押貸款客戶目錄和營銷台賬。
  流程優化加強風險控制
  不過,農村土地承包經營權不同於其他抵押物,其有效性、穩定性受政策、市場以及剩餘經營年限等因素影響較大,這就要求銀行在風險管控方面下大力氣。“在準入方面,我們從承包方式、客戶對象、經營類型、貸款用途、貸款額度五個維度嚴格把關,重點支持家庭農場等新型農業經營主體。”農行鐘祥支行相關負責人表示。
  此外,農行還在貸款申請和管理等重要環節風險點上下功夫,重點對土地承包經營權抵押貸款實行動態管理。有一套規範的業務操作流程將大有裨益。在農行襄陽分行,筆者看到一疊表格,包括農戶財務狀況簡表和抵押物價值估價表,調查報告模板和審查報告模板,資金使用承諾書等。
  除了自身加強風控,農行還鼓勵組合擔保,採取“土地承包經營權+房地產”、“土地承包經營權+其他資產”、“土地承包經營權+擔保公司”等組合擔保方式,避免抵押過多集中於土地承包經營權帶來的抵押變現風險。
  2014年8月,襄陽市政府出資2700萬元,設立風險補償專項基金,為包括農村土地承包經營權抵押貸款在內的涉農貸款提供風險補償。涉農貸款出現損失之後,政府和銀行各承擔貸款本金凈損失的50%。
  農行相關負責人表示,下一步將推動地方政府、農業部門在農村土地承包經營權抵押貸款試點地區擴大農業保險範圍、增設險種,降低自然災害等對農業大戶、家庭農場等造成的損失。 (蔡瑰 向華)
  (原標題:農行湖北省分行創新土地承包經營權抵押貸款)
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